Simulador de Subrogación de Hipoteca
¿Puedes ahorrar cambiando tu hipoteca de banco? Introduce tus datos y descubre cuánto te ahorrarías con la subrogación.
Máximo legal: 0.15% (variable) o 2% (fija, primeros 10 años)
¿Qué es la subrogación de hipoteca?
La subrogación de hipoteca (también llamada subrogación de acreedor) consiste en trasladar tu hipoteca de un banco a otro que te ofrece mejores condiciones. No se cancela la hipoteca ni se crea una nueva: simplemente cambia el banco que te financia.
Es una herramienta muy útil para reducir tu cuota mensual si los tipos de interés han bajado desde que firmaste tu hipoteca, o si otro banco te ofrece un diferencial más bajo.
¿Cómo funciona el proceso de subrogación?
El proceso paso a paso es el siguiente:
- Busca ofertas: Compara las condiciones que ofrecen otros bancos para subrogación. Muchos tienen ofertas específicas para captar clientes.
- Solicita la subrogación: El nuevo banco te pedirá documentación (nóminas, vida laboral, escritura actual) y realizará un estudio de viabilidad.
- Tasación: El nuevo banco encargará una tasación del inmueble para verificar que el valor cubre la deuda.
- Oferta vinculante: Si aprueban la operación, recibes una oferta vinculante con las nuevas condiciones.
- Notificación al banco antiguo: El nuevo banco comunica la subrogación a tu banco actual, que tiene 15 días naturales para igualar la oferta.
- Firma ante notario: Si tu banco no iguala, se formaliza la subrogación. Los gastos de notaría, registro y gestoría los paga el nuevo banco.
¿Cuánto cuesta subrogar una hipoteca?
Desde la Ley 5/2019, los costes de subrogación son muy limitados:
- Comisión por subrogación (la paga el cliente al banco antiguo):
- Hipoteca variable: máximo 0.15% los primeros 5 años, 0% después
- Hipoteca fija: máximo 2% los primeros 10 años, 1.5% después
- Notaría, registro y gestoría: Los paga el nuevo banco
- Tasación: Normalmente la paga el nuevo banco (o la asume como gasto comercial)
Subrogación vs Novación: ¿qué diferencia hay?
Son dos formas de mejorar las condiciones de tu hipoteca, pero funcionan de manera diferente:
- Subrogación: Cambias de banco. Las comisiones están reguladas por ley. El nuevo banco paga la mayoría de gastos.
- Novación: Renegocías con tu mismo banco. Las comisiones y condiciones dependen del acuerdo al que llegues. Puede ser más rápido pero no tienes la protección legal de la subrogación.
Consejo: Usa la oferta de subrogación como herramienta de negociación. Muchas veces tu banco te mejorará las condiciones (novación) para no perderte como cliente.
¿Cuándo conviene subrogar la hipoteca?
La subrogación suele compensar cuando:
- La diferencia de tipo de interés es de al menos 0.5 puntos porcentuales
- Te quedan más de 10 años de hipoteca (a más plazo, más ahorro)
- El capital pendiente es significativo (a más capital, más ahorro en euros)
- Los gastos de subrogación se recuperan en menos de 2-3 años
Herramientas relacionadas
- Simulador de hipoteca — calcula tu cuota con diferentes tipos
- Calculadora de amortización anticipada — otra forma de ahorrar intereses
- Calculadora de gastos de compra — gastos al comprar vivienda
- Euríbor hoy — índice de referencia actualizado
Preguntas frecuentes
¿Qué es la subrogación de hipoteca?
Es el proceso de cambiar tu préstamo hipotecario de un banco a otro con mejores condiciones, manteniendo la misma hipoteca pero con un nuevo acreedor.
¿Cuánto cuesta subrogar una hipoteca?
El coste principal es la comisión al banco antiguo: máximo 0.15% para hipotecas variables y 2% para fijas (primeros 10 años). Notaría, registro y gestoría los paga el nuevo banco.
¿Cuál es la diferencia entre subrogación y novación?
La subrogación cambia de banco; la novación renegocia con el mismo. La subrogación tiene comisiones reguladas por ley y el nuevo banco cubre la mayoría de gastos.
¿Puede el banco negarse a la subrogación?
Tu banco tiene 15 días para igualar la oferta. Si no la iguala, no puede impedir la subrogación. Es un derecho protegido por la Ley 5/2019.
¿Cuándo merece la pena subrogar la hipoteca?
Generalmente, si la diferencia de tipo es de al menos 0.5 puntos, te quedan más de 10 años y los gastos se recuperan en menos de 2-3 años.
¿Cuánto tarda una subrogación?
Entre 1 y 3 meses: solicitud, tasación, aprobación, 15 días legales y firma ante notario.