Qué cambia con una subrogación
La subrogación de acreedor traslada el préstamo a otra entidad y puede modificar tipo, plazo u otras condiciones. El capital pendiente no desaparece: se refinancia bajo la nueva oferta.
Cómo usar bien el simulador
- Introduce el capital y plazo realmente pendientes.
- Usa el tipo de tu recibo actual y el TIN de la propuesta nueva.
- Añade la compensación o comisión que figure en tu escritura.
- Suma tasación y cualquier otro coste que vayas a pagar.
- Si uno de los préstamos es variable, repite con un escenario más alto y otro más bajo.
La diferencia total solo es válida si los dos tipos permanecen constantes. La decisión debe basarse también en TAE, seguros, vinculaciones, comisiones futuras y flexibilidad.
Proceso habitual
- Solicitas estudio y entregas documentación a la nueva entidad.
- La nueva entidad valora solvencia e inmueble y, si procede, emite documentación precontractual.
- Se solicita a la entidad actual el certificado de deuda.
- La entidad actual puede presentar una contraoferta dentro del procedimiento legal.
- Tú comparas ambas propuestas y decides.
- Si sigues adelante, se formaliza ante notario y se inscribe el cambio.
No firmes basándote en una conversación comercial: pide FEIN y desglose de gastos por escrito.
Costes que debes comprobar
- Compensación por reembolso o comisión: depende de la fecha, modalidad, años transcurridos y escritura.
- Tasación: confirma si la asumes y si una tasación vigente es aceptada.
- Notaría, registro y gestoría: pide al nuevo banco el reparto por escrito.
- Productos vinculados: calcula seguros y servicios durante todo el periodo exigido.
- Cuenta y operativa: revisa comisiones si dejas de cumplir bonificaciones.
Subrogación frente a novación
La novación renegocia con tu entidad actual; la subrogación cambia de entidad. Compara ambas con el mismo capital, plazo y nivel de vinculación. Una cuota menor por alargar el plazo puede aumentar el coste total.
Señales de que la comparación está incompleta
- Solo conoces el TIN promocional y no la TAE.
- No has sumado seguros ni comisiones.
- La oferta variable se simula como fija durante todo el plazo.
- La tasación podría obligarte a aportar capital adicional.
- El ahorro depende de mantener bonificaciones difíciles de cumplir.
Preguntas frecuentes
¿Hay un ahorro mínimo para que compense?
No existe una regla universal de 0,5 puntos o diez años. Depende del capital, plazo, costes y riesgo del nuevo tipo.
¿Cuánto tarda?
Varía según documentación, tasación, análisis de riesgos y coordinación bancaria y notarial. Pide un calendario a la entidad nueva.
¿Acepto la contraoferta del banco actual?
Solo después de compararla con la nueva FEIN usando TAE, vinculaciones, plazo y costes totales.