Hipoteca 100% Financiación: Comprar sin Entrada

¿Se puede comprar una vivienda sin entrada?

Técnicamente sí, pero con matices importantes. Los bancos en España financian como norma general hasta el 80% del valor de tasación (o del precio de compra, el menor de ambos). Esto significa que normalmente necesitas aportar al menos el 20% de entrada más un 10-15% adicional para gastos (impuestos, notaría, registro).

Sin embargo, existen situaciones en las que es posible obtener financiación del 100%, eliminando la necesidad de la entrada (aunque siempre necesitarás ahorros para los gastos).

¿Por qué los bancos no quieren dar más del 80%?

Es una cuestión de gestión de riesgo. Si el banco te presta el 100% del precio y el mercado inmobiliario cae un 15%, tu deuda es mayor que el valor de tu casa. Si dejas de pagar, el banco no recuperaría todo su dinero al ejecutar la hipoteca.

Con el límite del 80%, hay un colchón del 20% que protege al banco ante caídas del mercado. Además, quien aporta ahorro propio demuestra capacidad de gestión financiera, lo que reduce el riesgo de impago.

¿Quién puede conseguir hipoteca al 100%?

• Compradores de inmuebles del banco: los bancos tienen carteras de pisos procedentes de impagos que quieren quitarse de encima. Para estos inmuebles suelen ofrecer financiación del 100% e incluso condiciones especiales.
• Funcionarios: por su estabilidad laboral máxima, algunos bancos ofrecen productos con financiación del 100% específicos para empleados públicos.
• Jóvenes menores de 35 años: con el aval ICO joven, el Estado avala hasta el 20%, permitiendo financiación del 100%.
• Perfiles con ingresos muy altos: si tus ingresos son muy superiores a lo necesario y no tienes deudas, el banco puede flexibilizar el 80%.
• Doble garantía: si ofreces otra vivienda ya pagada como garantía adicional.

Diferencia entre hipoteca 100% e hipoteca 80%

Más allá de lo obvio (el porcentaje financiado), hay diferencias importantes:

• Tipo de interés: las hipotecas al 100% suelen tener un tipo más alto (0,3-0,5% más) porque el riesgo es mayor.
• Coste total: al financiar más, pagas más intereses a lo largo de la vida del préstamo.
• Cuota mensual: obviamente mayor, lo que afecta a tu ratio de endeudamiento.
• Requisitos: mucho más exigentes en cuanto a perfil, estabilidad laboral y capacidad económica.

Alternativas si no consigues el 100%

• Aval ICO joven: si tienes menos de 35 años, el Estado puede avalar hasta el 20%. Consulta los requisitos.
• Avalista familiar: un familiar con patrimonio puede avalar la diferencia. Ojo: si no pagas, responde el avalista.
• Doble hipoteca: hipoteca normal al 80% + préstamo personal para el 20% restante. Caro, pero posible.
• Ayudas autonómicas: algunas CCAA tienen programas de ayuda para la entrada de primera vivienda.
• Seguir ahorrando: a veces la mejor opción es esperar 1-2 años más y ahorrar la entrada.

Herramientas relacionadas

• Hipoteca joven + Aval ICO — requisitos y calculadora
• ¿Cuánto puedo pedir de hipoteca? — tu capacidad de endeudamiento
• Simulador de hipoteca — calcula tu cuota mensual
• Calculadora de hipoteca — financiación desde precio vivienda
• Calculadora TIN vs TAE — coste real

Preguntas frecuentes

¿Es posible conseguir hipoteca al 100%?

Sí, aunque no es fácil. Los casos más habituales son inmuebles del banco, funcionarios y jóvenes con aval ICO.

¿Por qué los bancos no dan más del 80%?

Para protegerse ante caídas del mercado. El 20% de entrada actúa como colchón de seguridad.

¿Qué bancos ofrecen hipoteca 100%?

Bankinter, CaixaBank y Santander para sus propios inmuebles. Para otros perfiles: Bankinter (funcionarios), EVO Banco, y bancos adheridos al aval ICO.

¿Necesito ahorros con una hipoteca al 100%?

Sí. Los gastos de compraventa (10-15% del precio) no se financian. Siempre necesitas ahorros para impuestos, notaría, registro y gestoría.

¿Qué es el aval ICO joven?

Una línea de avales del Estado que cubre hasta el 20% del precio para menores de 35 años. Más información.