¿Cuánto Puedo Pedir de Hipoteca?
Calcula tu capacidad de endeudamiento, la hipoteca máxima que puedes solicitar y el precio máximo de vivienda que puedes comprar.
Suma de todos los titulares
La regla del 35%: cuánto puedes destinar a la hipoteca
El criterio fundamental que aplican los bancos es que la cuota de tu hipoteca (más cualquier otro préstamo) no supere el 35% de tus ingresos netos mensuales. Este es el ratio de endeudamiento máximo recomendado por el Banco de España.
Por ejemplo, si cobras 2.500€ netos al mes, la cuota máxima que el banco considerará es de 875€ (2.500 × 0,35). Si ya pagas 200€ de un préstamo de coche, la cuota hipotecaria máxima baja a 675€.
¿Qué miran los bancos para conceder una hipoteca?
Además del ratio de endeudamiento, los bancos evalúan:
- Estabilidad laboral: contrato indefinido, antigüedad en la empresa, sector
- Historial crediticio: consultan la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) para ver tus deudas
- Ahorros: necesitas al menos un 20% del precio para la entrada + un 10-15% para gastos (impuestos, notaría, registro)
- Valor de tasación: el banco financia como máximo el 80% del valor de tasación o precio de compra (el menor)
- Edad: la hipoteca suele tener que terminar antes de los 75 años
¿Cuánto financia el banco?
El 80% es una referencia frecuente, no una garantía ni un límite universal. La entidad suele aplicar su porcentaje al menor entre precio y tasación y exige fondos propios para impuestos y gastos, cuyo importe depende de la operación.
Puede haber operaciones con financiación superior o aval público, pero siguen sujetas a solvencia, inmueble, ahorro para costes y política de riesgos.
Cómo mejorar tu perfil hipotecario
- Cancela deudas: elimina préstamos pequeños, paga tarjetas revolving, reduce tu ratio de endeudamiento
- Ahorra más: cuanto mayor sea tu entrada, mejores condiciones te ofrecerán
- Estabilidad laboral: si puedes, espera a tener contrato indefinido y al menos 1 año de antigüedad
- Evita descubiertos: en los 6 meses previos a pedir la hipoteca, mantén tus cuentas sin números rojos
- Compra con otro titular: dos sueldos suman, pero también dos deudas — haz los números
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto me puede prestar el banco para una hipoteca?
Hasta un importe cuya cuota no supere el 30-35% de tus ingresos netos, y como máximo el 80% del valor de tasación.
¿Qué es la regla del 35%?
Que la suma de todas tus cuotas de préstamos no supere el 35% de tus ingresos netos mensuales. Es el criterio estándar del sector bancario español.
¿Qué miran los bancos?
Ingresos estables, antigüedad laboral, tipo de contrato, historial crediticio (CIRBE), ahorros, y valor de tasación del inmueble.
¿Puedo pedir hipoteca con contrato temporal?
Sí, aunque es más difícil. Necesitarás demostrar estabilidad, aportar más ahorros o un avalista.
¿Cómo puedo mejorar mi perfil?
Cancela deudas pequeñas, ahorra para la entrada, mantén estabilidad laboral y evita descubiertos en los meses previos.